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La Apple Card se lanzará en un acuerdo con Goldman Sachs.
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Los bancos que quedaron afuera dicen que no es un gran negocio.
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Sumaria 21 millones de usuarios y se presentaría ente junio y julio.
Apple Card promete ser el eslabón perdido entre dos mundos que han estado inconexos durante años: las compañías de tecnología y los grandes grupos financieros.
En el lanzamiento de Tim Cook, en marzo, se la presentó como la tarjeta que va reinventar la relación de los consumidores con las tarjetas. Y a los pocos días, distintos grupos de inversión dijeron que querían ser parte del acuerdo.
Sin embargo, pasado el tiempo, y ya con Goldman Sachs como principal respaldo, se conoce que la Apple Card fue percibida más como un riesgo que como una inversión para los bancos, especialmente los más tradicionales.
Según CNBC, uno de ellos, el Citigroup, estuvo en negociaciones muy avanzadas con Apple para tener la tarjeta en su cartera de propuestas, pero se retiró en medio de dudas sobre la posibilidad de obtener beneficios aceptable de la sociedad.
Algo similar pasó con otros bancos, incluidos J.P. Morgan Chase, Barclays y Synchrony, que también pujaron por lograr el acuerdo.
Al parecer, la simpleza que propone Apple para su producto financiero, sin cargos de ningún tipo y un software que alienta a los usuarios a evitar endeudarse o a pagar rápidamente, sumado a tasas de interés potencialmente más bajas, hacen que sea más difícil para los bancos ganar dinero.
La Apple Card, que estará disponible desde mediados de este año, nacerá en tiempos de acuerdos entre gigantes tecnológicos y servicios financieros. Será la primera tarjeta de crédito de Apple, y también la primera de Goldman Sachs, una verdadera prueba de fuego para las dos compañías.
El tema, según CNBC, es que el negocio de la industria de las tarjetas es varias veces millonario y los grandes emisores se benefician cuando los clientes se endeudan y permanecen endeudados.
Por ejemplo, los estadounidenses pagaron US$ 113 mil millones en intereses por mora en las tarjetas de crédito a los bancos en 2018, casi un 50% más que hace cinco años.
“Por lo tanto, la adopción del nuevo espíritu fintech de tarifas cero y precios transparentes hace que los márgenes de ganancia sean más reducidos”, dice la cadena de noticias.
Pero cuidado
En relación con las críticas, hay que tener cuidado porque muchas veces es común que los bancos que pierden grandes contratos, como en este caso el Citigroup a manos de Goldman Sachs, suelen minimizar las perspectivas para quien los derrota.
Hay un ejemplo no tan lejano: American Express perdió la tarjeta Costco frente a Citigroup en 2015. En ese entonces, CEO de Amex, Ken Chenault, dijo que “los números no eran no que esperábamos” y que aceptar los términos de Costco habría significado asumir un riesgo inaceptable. A Amex no le está yendo nada mal con Costco.
Igualmente, Goldman Sachs parece buscar otra cosa más allá de este tipo de ganancias. Andrew Williams, director de comunicaciones del banco con sede en Nueva York, dijo que están “entusiasmados de que los clientes utilicen Apple Card, que está diseñada para ayudar a las personas a tomar el control de sus vidas financieras”.
La asociación de Apple tiene más sentido para Goldman que para Citigroup o J.P. Morgan por varias razones. El grupo estaría tratando de compensar con el financiamiento al consumo parte de una baja (que lleva más de una década) en los ingresos por operaciones.
Al parecer, el acuerdo de Apple será el primero de una serie de asociaciones.
Contratiempos
Pero hay algunos obstáculos para Goldman, según los expertos de la industria. A diferencia de las asociaciones con grandes minoristas como Costco, Walmart o algunas aerolíneas, donde los usuarios hacen compras regularmente, es más difícil saber cuánto gastarán realmente los usuarios de la Apple Card.
Si bien las compras de productos Apple tendrán un 3% de reembolso en efectivo, ¿la usarán para otras compras? Porque un nuevo iMac o un nuevo iPhone se adquiere cada un tiempo demasiado extenso como para que sea rentable para el banco.
Los analistas de investigación de Goldman Sachs proyectan que la tarjeta podría reunir a 21 millones de usuarios.
¿Cuándo lanzarán Apple Card?
Apple dijo en marzo que sería en “algún momento del verano de 2019”. Algunos habla de que sería en julio, pero no hay una confirmación oficial.
Sí se han filtrado imágenes de lo que sería el diseño.
#AppleCard pic.twitter.com/eRt9aUAyRp
— Ben Geskin (@BenGeskin) May 11, 2019
